记者近日在盐城射阳、连云港灌云等地采访获悉，邮储银行江苏分行近年来探索突破农村金融小而分散、信用缺失、供给不足等难点，通过培育专业三农信贷员队伍、定制化服务企业需求、运用新一代互联网技术提质增效等方式，多方位支持乡村振兴，实现了农户生产经营规模与邮储银行涉农业务量“双增”。

　　“铁脚板+新技术”破解农户融资难

　　“没有5年前邮储银行批给我贷款，不可能有现在的规模。以前种田靠经验，现在要靠科技+金融。”射阳洋马镇致富带头人、戊辰农民合作社理事长董育洲对记者说。

　　戊辰合作社有200多农户，从事菊花、辣椒种植加工，这几年产销两旺，去年销售额一举突破1亿元。今年董育洲又引进了高校科研成果，上马3条菊花提取液生产线。2020年，董育洲跑遍县里银行只贷到50万元，想买设备缺资金。邮储银行信贷员考察后，很快放贷210万元。今年邮储银行给他授信500万元，董育洲与周边三个县的数百农户签订了保护价收购菊花协议。

　　农村种植养殖业受水灾旱灾影响大，用银行传统眼光看是高风险领域――成本高金额小、无抵押担保物，没人愿意干。邮储银行如何突破难点发展农村金融？

　　“我们长期扎根农村，了解农户，为农民贷款有底气。”邮储银行射阳支行信贷员陈春介绍，他走乡进村，上门观察农户和企业用电用水、销售库存情况，咨询上下游商家和周边群众，做到“心中有数”。

　　记者在射阳、灌云采访看到一批农村信贷员忙碌的身影，不是在接打农户电话，就是去上门走访企业。他们对射阳的菊花、蟹苗、大米种植养殖，灌云的水产、渔船、物流等产业了如指掌，每月走访发展客户情况都逐一记录。

　　“发现一个经济能人，支持一家潜力企业，带起一方农民，这种普惠金融效率最高。”射阳支行副行长王霞说，随着总行简化审批流程，今年多家企业纯线上审批，一周内放款。射阳支行还为县里涉农企业量身定制金融服务，支行在题桥高端纺织园已发展企业客户50多户。

　　大数据是互联网企业广泛运用的重要工具。邮储银行江苏分行率先将大数据功能引入普通农户贷款业务中，随着农户数据库不断完善，提效显著。

　　“上个月邮储银行到我们村搞宣传，加个微信就能申请贷款，眼下我承包的260亩鱼塘要给黑鱼进饲料，就在微信上提交了贷款申请，没想到两天内贷款资金50万就到账了，太方便了，以前办贷款还要到县城出具的各种证明材料，现在邮储银行真是惠农利民，“贷”动农民发家致富”，灌云县大兴村村民陶聪聪说。

　　陶聪聪使用的就是邮储银行农户小额信贷升级版——“极速贷”。灌云县支行副行长王永峰介绍，现在信用还款记录良好的老客户贷款，完全可以通过该行先进的信息技术，智能化、高效化的线上完成审批，不用再花费时间人工审批。新客户审批后只需要客户经理首次放贷时上门服务，以后均可在手机上完成借贷业务。截至今年9月15日，灌云县支行农村小贷净增1.54亿元，提前完成全年指标。

　　“雪中送炭+精准灌溉”提振农村产业链

　　近年来苏北产业升级金融需求旺盛，邮储银行江苏分行以县为主阵地，推进网点下沉，一镇一品精准设计金融产品。

　　灌云县灌密小镇产业园是目前国内规模最大的主题服饰产业聚集区，已形成从研发设计、生产加工到电商销售的完整产业链，集聚企业超1000家，线上线下年交易额超80亿元，网络销售占全国份额的70%以上，带动了当地5万多农民就业。

灌云县灌密小镇主题服饰产业园规划图

　　灌云电商协会党支部书记谭军是当地有名的致富带头人，他创办的伊影服饰经过10余年在主题服饰多个细分赛道形成竞争力，产品远销东南亚与欧美。“有的银行喜欢锦上添花‘垒大户’，企业不要贷款还拼命贷，邮储银行是关键时刻帮企业。去年全球主题服饰市场增长了3倍，面对难得机遇企业急需资金抢占市场，邮储银行灌云县支行快速满足企业需求。”谭军说。 今年以来，为持续贯彻国家金融监管总局政策，灌云县支行行长米东积极响应并落实，与当地金融监管局就主题服饰产业融资需求开展金融服务专项交流，通过高频次调研企业，对接镇政府、行业协会等，新增行业小贷1800多万元，总服务客户58户，预计四季度还将放款1000万元，为企业持续发展提供坚强金融后盾。

　　射阳县鹤乡菊海产业园位于“中国药材之乡”洋马镇，是一个现代农文旅融合型园区，带动周边上万农户增收。射阳国投集团在鹤乡菊海打造了万亩标准化种植基地，面临智能设备投入大、资金调度周期长等困难。

　　紧扣主导产业、培育龙头企业、强化科技创新，邮储银行力推农村创新链与产业链加速融合。针对鹤乡菊海的困难，邮储射阳支行在省行支持下开发1000万元的大额信贷服务，有了大力度支持，射阳国投联合高校建成“种管数据集成化+可视化”系统与全过程追溯体系。今年国庆，鲜花盛开又科技感十足的鹤乡菊海每天吸引游客上万人次。

　　“邮储行产品多样，在土地流转整理等方面，也给了集团大额授信支持，推动了农业规模化。”射阳国投集团党委委员张辛东说。随着该镇苏菊品牌的传播，周边种植规模已达20万亩。“目前，全镇各种加工企业50余家，年加工鲜菊花7.2万吨，制成菊花干品1.2万吨，实现年开票销售6亿元。”洋马镇副镇长沈艳秋说。

　　多元供给严守底线推动乡村全面振兴

　　邮储银行江苏分行在服务乡村振兴中，除了关注农业产业，还在美丽乡村、人居环境、生态旅游等领域，全方位深入挖掘金融需求，融入江苏地方发展大局。

　　2024年，邮储银行联合金融监管等部门，针对涉农小微企业主打造邮农E贷。立足江苏地区农业产业强镇、“一村一品”示范村镇、县域特色产业，推行“一县一品一策”，批量准入243个特色产业、260个专业市场，实现金融资源精准配置。

　　记者走进多家乡镇邮储网点看到，新一代多功能的智慧柜员机已被普遍应用，农民用身份证可以方便办理开卡，转账、投资理财、个人贷款等几十种业务，有的柜员机还引入了人脸识别。

　　灌云县邮储银行胜利西路支行行长程序说，如今农村和城里一样了，IC卡系统、电话银行、手机移动客户端等，与农村网点服务相结合，让农民贷款不出村、存款不出镇。邮储金融服务还不断向农村电子商务、居民购物、旅游、医疗保健等消费领域延伸。

　　在风险防控方面，邮储银行也形成了一套有效做法。记者采访获悉，该行涉农户贷款和小微企业贷利率在2.5%—3.3%之间，处于行业较低，与以往比大幅减轻农户负担。农村金融最大的风险来自违约，一旦违约高发，普惠金融也就成了无源之水。有的银行扩张太急，有的贷款额度太集中，成为风险之源。邮储银行稳健经营，既不盲目扩张，也“不把鸡蛋放在一个篮子里”，同时注重引导提升农村信用水平，涉农贷款不良率持续达标。

　　2024年以来，邮储江苏分行新增涉农贷款1022亿元，列系统第一，同比增幅104%，创历史最高水平。同时，在农村实现个人结算260亿元，新增产业强村财私客户1.2万、小贷新客1.8万户。

　　下一步，邮储银行江苏分行将坚持以三农金融服务为重点，打造多种特色产品线，重点布局设施农业、精品农业、农文旅、一二三产融合，巩固强化农村发展优势，为乡村全面振兴贡献金融力量。

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